Kredyt na mieszkanie, zmiany o których warto wiedzieć

Planujesz kupno mieszkania i zamierzasz ubiegać się o kredyt na mieszkanie?

Warto sprawdzić, jakie nowości zaszły w bankach od 1 lipca 2021 roku i jak zmieniło się oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Pierwszą zasadniczą zmianą  jest wprowadzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego obowiązku liczenia zdolności kredytowej na podstawie rekomendacji S, dotyczącej dobrych praktyk kredytowych.

Co to oznacza dla Klientów ubiegających się o kredyt hipoteczny na mieszkanie?

Zdolność kredytowa Klientów nie może być już liczona na 30 lat, ale tylko na 25 lat. Ten algorytm "zaszyty" jest w kalkulatorach kredytowych, które niezależnie od wieku klienta przyjmują maksymalny okres kredytowania jako 25 lat.

Konsekwencją tego jest wzrost raty kredytu, gdyż kapitał dzielony jest na krótszy czas.

To może oznaczać zmniejszenie się kwoty kredytu, o jaką możemy się ubiegać, planując zakup mieszkania czy domu.

Czy oznacza to, że kredyt na mieszkanie możemy dostać tylko na 25 lat? Niekoniecznie! Możemy ubiegać się o kredyt na 30 lata, ale musimy wykazać, że na 25 lat też mamy zdolność.

Kolejnym zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego było wprowadzenie okresowego stałego oprocentowania kredytów hipotecznych. 

Podobnie jak przy kredytach gotówkowych stałe oprocentowanie jest na minimum 5 lat. I tak też przyjęła większość banków. Jedynie 2 banki wprowadziły 7-letni okres, w którym obowiązuje oprocentowanie stałe.

Co takie oprocentowanie kredytów hipotecznych oznacza dla Klienta?

Jeżeli podpisujemy umowę kredytową na 25 lat z oprocentowaniem stałym to mamy zagwarantowane, że w czasie 5 lub 7 lat nie ulegnie ono zmianie. Po tym czasie na nowo podejmujemy decyzję, czy chcemy na kolejne 5-7 lat utrzymać stałe oprocentowanie, czy też korzystniejsze jest oprocentowanie zmienne,

Ważne jest, aby wiedzieć, że w trakcie tych 5 czy 7 lat nie możemy zmienić oprocentowania na zmienne. Takie działanie dopuszczalne jest dopiero po zakończonym okresie.

Aktualnie stawka oprocentowania stałego jest wyższa niż w przypadku oprocentowania zmiennego.

Dla porównania kilka liczb, ważnych dla poszukujących kredytu na mieszkanie.

Oprocentowanie stałe np. w Santander wynosi 3,1 %,  zmienne 2,2 %, w ING z prowizją, stałe to  3,90 – zmienne 2,34 %

W  przypadku PKO BP stałe 3,49 %, zmienne 2,07 %,  a w pierwszym roku 1,1 %

Alior Bank z 7-letnim okresem stałego oprocentowania to 5,75%,  a ze zmiennym to 2,19 %

Jeśli obawiamy się zmian gospodarczych i związanych z tym możliwej podwyżki WIBOR, to mamy wybór.

Oprocentowanie stałe. Droższe, ale dające poczucie większego bezpieczeństwa, czy oprocentowanie zmienne, mocno zależne  od bieżącej sytuacji.

Warto podkreślić, że wpływ na oprocentowanie ma właśnie WIBOR, który zmienia się co 3 lub 6 m-cy, w zależności od banku.

To jego rekordowy spadek spowodował tak duże ożywienie w zakupie nieruchomości za pomocą kredytu. 

Pomimo opisanych wyżej zmian, mając na uwadze wysoką inflację, wydaje się zasadne inwestowanie środków w zakup nieruchomości, nawet jeżeli wiąże się to z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

Musimy jednak pamiętać, że WIBOR tak jak spadł, tak może pójść w górę i spowodować tym samym wzrost stóp procentowych oraz wysokości rat kredytowych.

Kupując nieruchomość, warto wziąć te wszystkie okoliczności pod uwagę. Zapoznać się z prognozami specjalistów dotyczącymi cen mieszkań. Ten, kto liczył na spadek cen wywołany pandemią, na pewno się przeliczył. Nie było spadku i nie będzie. Rekordowe podwyżki cen materiałów budowlanych oraz zauważalny brak rąk do pracy, mają zdecydowany wpływ na ceny nowych mieszkań. Skoro drożeje wszystko, co jest potrzebne do wybudowania mieszkania, to samo mieszkanie też musi podrożeć. To istotna informacja, dla wszystkich planujących kupno nieruchomości. Taniej nie będzie!