Polski Ład, czyli co powinni wiedzieć Klienci planujący kupno mieszkania bez wkładu własnego.

Do Biura Sprzedaży Grupy Moderator coraz częściej napływają pytania związane z realizacją Polskiego Ładu i możliwością skorzystania z preferencyjnych warunków zakupu nieruchomości.

 Kto i w jaki sposób skorzysta z "mieszkaniowej" części Programu Polski Ład, na ten temat rozmawiamy ze specjalistką od kredytów mieszkaniowych, Dorotą Doman z Kancelarii Finansowej Doman Finanse.

GM: do kogo adresowany jest program?

Dorota Doman: do osób posiadających zdolność kredytową, ale nieposiadających kapitału, który mógłby stanowić wkład własny przy ubieganiu się o kredyt. Stąd nazwa programu MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO.

  Dodatkowo program ma stanowić wsparcie dla rodzin, które w okresie spłaty kredytu zdecydują się na posiadanie dzieci. Kredyt udzielany będzie do 31.12.2030 roku.

GM: jaka jest maksymalna kwota, o którą możemy wnioskować?

Dorota Doman: maksymalna kwota gwarancji wkładu własnego wynosi 100 tysięcy PLN. Limit finansowy przewidziany w 2022 roku na program to 100 000 000 PLN.

GM: jakie trzeba spełnić warunki, aby wziąć udział w programie?

Dorota Doman: zostały określone przedziały cenowe za metr kwadratowy powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego, do których wysokości może zostać udzielony gwarantowany kredyt mieszkaniowy. Dla Bydgoszczy na rynku pierwotnym to kwota 7166 PLN, na rynku wtórnym 6614 PLN.

GM: co to konkretnie oznacza dla rynku nieruchomości?

Dorota Doman. Podam przykład: przy wartości mieszkania 500 tysięcy będziemy mogli w Bydgoszczy na rynku pierwotny, skredytować mieszkanie o powierzchni ok. 69,77 m²  i otrzymamy gwarancję 100 tys. jako 20 % wkład własny. Jeśli w trakcie spłaty kredytu urodzi nam się drugie dziecko, po złożeniu stosownego wniosku otrzymamy spłatę rodzinną na zaciągnięty wkład własny w wysokości 20 tysięcy. Nasz „dług” w spłacie gwarancji będzie w uproszczeniu wynosił (100 tysięcy – 20 tysięcy), czyli 80 tysięcy. Jeśli urodzi nam się kolejne 3 dziecko, dopłata ta wyniesie 60 tysięcy i pozostanie zobowiązanie 40 tysięcy.

Maksymalna kwota dopłat rodzinnych niezależnie od liczby dzieci wynosi 60 tysięcy.

Gwarancje będą przekazywane z Banku Gospodarki Krajowej na podstawie umów z poszczególnymi bankami, biorącymi udział w programie. Za otrzymanie takiej gwarancji kredytobiorca będzie obciążony prowizją w wysokości 1 % od kwoty gwarancji. Minimalny okres kredytowania to 15 lat.

Uwaga: osoby, które uzyskują dochód z działalności gospodarczej, nie będą mogły wykorzystać takiego mieszkania lub domu do jej prowadzenia, do chwili wygaśnięcia gwarancji mieszkaniowej.

GM: jakie jeszcze trzeba spełniać warunki? Kto może ubiegać się o gwarantowany kredyt mieszkaniowy? 

Dorota Doman: co do zasady wszyscy, którzy:

• chcą mieć swoje pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego
• szukają mieszkania na rynku wtórnym
• chcą wybudować własny dom

Są jednak wyjątki. Z programu nie mogą korzystać:

• osoby, które już kiedyś skorzystały z programu pomocowego np. MDM i nie wygasła jeszcze gwarancja BGK
• osoby, które posiadają mieszkanie lub dom i nie spełniają warunku limitu powierzchni użytkowej dla gospodarstwa domowego dla rodzin wielodzietnych.

GM: Co to dokładnie oznacza i kogo dotyczy?

Dorota Doman: Dotyczy to osób, które posiadają już mieszkanie lub dom oraz potomstwo. Tutaj ważna jest powierzchnia użytkowa oraz ilość dzieci. Limity metrażowe, które nie mogą zostać przekroczone, wyglądają następująco:

Do 50 m², gdy dzieci jest dwoje, 75 m², gdy dzieci jest troje i 90 m², gdy dzieci jest czworo. 

Dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci, limitu metrażowego już nie ma.

Program, o którym rozmawiamy, wchodzi w życie w maju i pewnie jak zawsze, dodatkowe pytania pojawią się w trakcie realizacji. 

(Opracowano na podstawie Dz. U 2021 r., poz.2133,2427, Ustawa z dnia 1 października 2021 roku o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (oraz o spłatach tego kredytu dokonywanych w związku z powiększeniem gospodarstwa domowego), wchodzi w życie 27.05.2022 roku).

GM: przejdźmy do kolejnego tematu nurtującego Klientów korzystających z kredytów. 

4 stycznia 2022 roku, podniesione zostały po raz kolejny, stopy procentowe. Kredyty są więc coraz droższe. Co zrobić w sytuacji, gdy obawiamy się problemów z terminową spłatą kredytu? Jakie rozwiązania warto wziąć pod uwagę?

Dorota Doman: Jeśli obawiacie się Państwo spłaty rat kredytów hipotecznych, można podpisać aneks w banku i wydłużyć okres spłaty. Bank nie bada przy tym zdolności kredytowej.

GM: Co zyskujemy w takiej sytuacji?

Dorota Doman: Niższą ratę kapitałową, tym samym kolejna podwyżka WIBOR nie nadwyręży domowego budżetu. Gdy sytuacja się poprawi, można nadpłacić kredyt i zaoszczędzić na odsetkach.

GR: A inna sytuacja? Zbyt wiele kredytów gotówkowych i kłopot ze spłatą karty kredytowej?

Dorota Doman: W takiej sytuacji warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Z reguły jest niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy. Dzięki niemu możesz mieć jedną ratę na dłuższy okres, a tym samym mniejsze obciążenie dla domowego budżetu. I kolejne rozwiązanie: może warto przenieść kredyt hipoteczny do "tańszego banku" i w ramach "dowolnego celu" spłacić pozostałe zobowiązania?  Zyskamy niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty kredytu, czyli znowu niższą ratę. Warto, gdy nasza sytuacja finansowa się poprawia, spłacać kredyt szybciej, aby tym samym zmniejszyć koszty kredytu.

GM: Co jeszcze koniecznie powinni wiedzieć Ci klienci, którzy dopiero zamierzają wziąć kredyt?

Przewidywana jest kolejna podwyżka stóp procentowych. Obecnie WIBOR ustalony jest na poziomie 2,25 % co generuje wyższe oprocentowanie i wyższe raty. Może warto w takiej sytuacji, zastanowić się nad oprocentowaniem okresowo stałym. Należy jednak pamiętać, że jest ono wyższe i zobowiązanie obowiązuje przez 5 lub 7 lat w zależności od strategii banki. Dopiero po tym czasie, będziemy mogli wrócić do oprocentowania zmiennego, które nadal jest niższe. Tak naprawdę, aktualnie wróciliśmy do oprocentowania kredytów sprzed okresu pandemii. Jednak wtedy nie było takiej inflacji jak teraz. Siła nabywcza pieniądza spadła. Klienci nadal inwestują w nieruchomości, ale coraz częściej z większym wkładem własnym i na dłuższy okres kredytowania z możliwością wcześniejszej spłaty.